Как составить карту долгов

Сегодня изобилие жизни и ее соблазны подстерегают нас повсюду. И нередко потенциальный должник приходит к такому умозаключению: «Хочу все и сразу!». А в итоге, даже хлеб – в долг! Узнай, как избавиться от долгов!

Иногда доходит до банального

Хочу мороженого (к примеру, денег в кошельке ни копейки, зарплата через несколько дней), можно ведь подождать и с чувством удовольствия съесть лакомство позже. Но будущий должник ждать не умеет, он все сделает, а под словом «все» подразумевается – найдет деньги, но в долг.

И так по ниточке, потихоньку кто-то приумножает свои доходы, давая этому должнику денег в долг под проценты, а кто-то медленно, но уверенно погружается в засасывающую долговую яму. И выбраться из нее самому, как утопающему из болота, практически невозможно.

Схема выхода из долгов

У каждого своя неверная, запутанная дорога к денежным долгам, но рано или поздно возникает вопрос: «Как избавиться от этих долгов?».

«Карта долгов». Если вы задались вопросом «Как избавиться от долгов?», значит, у вас имеются как минимум три основных источника возникновения денежных долгов.

• кредиты;
• ломбард;
• займы у «друзей» под проценты

Для начала составляем так называемую «карту долгов»

Вспоминаем и записываем в блокнот все кредиты, денежные долги, займы и т. д. Не забываем про ломбард, обычно у должников там практически все имеющееся золото и техника. Не можете составить «карту долгов»? Не знаете с чего начать? Кажется, что выхода просто нет? Отбросьте плохие мысли.

Попросите помочь кого-то из близких. Ваш личный «домашний» бухгалтер будет напоминать вам о долгах и фиксировать все погашения. Можно даже вести переговоры с кредиторами.

Если у вас на все хватит сил и вы сможете самостоятельно расписать все по пунктам – отлично. К сожалению, у многих должников в определенный момент опускаются руки, они совсем ничего не хотят делать, вплоть до увольнения с работы. Казалось бы, необходимо наоборот увеличивать свои доходы, найти подработку или попросить у начальства повышения зарплаты.

Напротив, должник вроде бы хочет все изменить, пытается найти другое место работы, одно, второе, третье, в итоге, остается ни с чем. Так, что в такой ситуации помощь друга будет кстати.

Вы должны понимать, когда на бумаге зафиксируете свои долги и распишите все до мелочей, таким образом и в голове наведете порядок, не будет той сумбурной каши из мыслей, которая мучает вас ежедневно.

План погашения долгов

Составляем план погашения долгов. Для этого выбираем самые крупные суммы, которые занимали у друзей или брали в кредит. И начинаем потихоньку погашать долги. Все средства, которые к вам поступают, лучше складывать на банковскую карту и запрятать ее подальше.

Так вы убережете себя от соблазна тратить деньги. Создайте себе правило: карточку брать только для того, чтобы положить на нее средства. Если же у вас несколько кредитных карт, выберите ту, с помощью которой осуществлять покупки безналичным расчетом выгоднее, и в магазин ходите только с ней.

Чтобы читать далее, нажмите на следующую страницу>>

Лишь 15 процентов россиян никогда в жизни не брали кредиты в банке. Сегодня это более чем доступно, поэтому выплата ипотеки, автокредита или потребительского займа – это не только привычная статья расходов для многих, но и великая головная боль для каждого из заемщиков. Как быстро избавиться от долгов перед банком – читайте в нашем материале.

Содержание

• Составьте таблицу со всеми долгами
• Избавьтесь первым делом от мелких долгов
• Ежемесячно выделяйте сумму на оплату всех долгов
• «Эффект снежного кома»
• Автоматизация платежей
• Рефинансирование
• Кредитные карты
• Вывод
• FAQ

Составьте таблицу со всеми долгами

Заведите таблицу в Excel и впишите туда все свои долговые обязательства от меньшего к большему (ипотека, кредиты, рассрочки, долги друзьям и знакомым).

В ней должно быть четыре столбца:

Далее подсчитайте общую сумму по всем долговым обязательствам.

Избавьтесь первым делом от мелких долгов

Речь идет о суммах, которые вы можете позволить себе погасить на данный момент. Это поможет мотивировать вас действовать дальше: количество долгов уменьшится, и вам станет комфортнее психологически от того, что часть суммы уже выплачена.

Ежемесячно выделяйте сумму на оплату всех долгов

Выделите в бюджете ежемесячную сумму, которую вы сможете тратить на оплату всех задолженностей и пропишите ее отдельной строкой в таблице. 

Для того, чтобы эта сумма была как можно больше, попробуйте оптимизировать ваши текущие расходы. Пересмотрите ежемесячные затраты и откажитесь от ненужного, не впадая в крайности. Это может быть переход на более выгодный тариф мобильного, отказ от абонемента в спортзал, которым вы особо не пользуетесь, и т.д. Если есть возможность дополнительного заработка, воспользуйтесь ею. Так вы сможете выплатить долги быстрее.

После того, как вы определились с общей суммой выплат, распределите ее для каждого долга. Желательно проставить минимальные ежемесячные платежи для всех долгов, кроме самого крупного. Всю оставшуюся после распределения сумму и дополнительный заработок (если он появится), тратьте на него. Так вы сможете максимально быстро погасить самые большие задолженности.

Не забывайте постоянно вести таблицу. Это поможет отслеживать прогресс по выплате долгов, вы будете видеть, как они сокращаются, что поможет сохранить дальнейшую мотивацию. 

«Эффект снежного кома»

Если у вас вдруг появятся неожиданные доходы (разовая премия на работе, средства от продажи каких-то ненужных вещей, наследство, подаренные деньги и т.п.), потратьте их на оплату наименьшего долга. После того как он будет погашен, общая сумма, которую вы выделили на ежемесячные выплаты, должна остаться прежней. Потратьте средства, которые должны были быть использованы для платежа по самой мелкой задолженности, на следующий в таблице долг, а суммы остальных платежей не меняйте. Это создаст так называемый «эффект снежного кома»: вы будете избавляться от каждого последующего долга быстрее, чем от его предшественника.

Автоматизация платежей

Для простоты и удобства настройте автоматические платежи для каждого долга через интернет-банкинг. 

По возможности выберите для погашения определенную дату. Лучше всего через несколько дней после зарплаты, но не в сам день ее получения, так как иногда заработную плату задерживают. 

Постарайтесь назначить дату платежей не на последний день возможного погашения, а с запасом в 3-4 дня на случай непредвиденных обстоятельств. 

Проверяйте интернет-банкинг после совершения всех выплат, чтобы убедиться в успешности транзакций.

Чтобы облегчить оплату долгов, вы можете пользоваться специальными сервисами для их погашения (ChangEd, Tally, Mint). Они помогут структурировать информацию о долгах в одном месте, если у вас плохо идут дела с таблицей. С их помощью вы также сможете определить подходящую для себя стратегию для того, чтобы избавиться от всех долговых обязательств.  

Рефинансирование

Что такое рефинансирование? Это новый кредит, который предоставляется для погашения нескольких уже существующих. Его можно использовать, чтобы объединить ваши кредиты в один общий по возможности с более низкой процентной ставкой. 

Перед тем, как рефинансировать свои платежи, внимательно изучите условия текущего кредитования и выберите наиболее выгодный вариант из тех, что предлагают другие банки.

Помните, если у вас ранее были штрафы и  проблемы с выплатами по кредитам, банк, скорее всего, откажется рефинансировать ваши долги.

Кредитные карты

Чтобы избежать лишних задолженностей, постарайтесь не открывать кредитные карты, которые дают возможность делать покупки в долг без процентов на какой-либо срок. Не тратьте больше, чем можете себе позволить. Постарайтесь жить на собственные деньги.

Вывод

Справиться с долгами непросто, но возможно, если подходить к этому разумно. Структурируйте долги. Действуйте последовательно. Сохраняйте мотивацию. Мыслите позитивно. Управляйте своими финансами грамотно.

FAQ

Рекомендуем прочитать

После того, как вы решили, что пора выбираться из долгов, одним из первых шагов, которые вам нужно сделать, является составление плана погашения долгов.

План погашения не только поможет вам справиться с задачей, но и поможет вам оставаться мотивированным, поскольку вы сможете видеть реальный прогресс. Хотите еще один плюс наличия плана погашения долга? Направляя свободные деньги на погашение одного долга за раз, вы значительно ускорите процесс погашения долгов. Если вы установите и будете придерживаться плана погашения долгов, вы удивитесь тому, как быстро начнут исчезать ваши долги один за другим.

Следуйте этим шести простым шагам для составления плана погашения долгов.

1. Составьте список всех своих долгов

Прежде чем вы сможете придумать стратегию погашения, вам нужно собрать сведения о всех своих долгах в одном месте. Ваш список должен включать сумму минимального платежа, процентную ставку и общую сумму вашей задолженности. Этот список должен включать все ваши долги, от кредитных карт и кредитов физическому лицу до кредитов на обучение, и даже ипотеки. Если вы должны деньги семье или друзьям, вам следует также включить их в свой список.

Совет: небольшой фонд непредвиденных расходов в размере месячной зарплаты поможет вам не пользоваться кредитными картами, пока вы работаете над выплатой долга. Составьте такой список прежде, чем начнете направлять свободные денежные средства на погашение своих долгов.

2. Расположите свои долги в порядке приоритетности

Затем вы должны расположить свои долги в том порядке, в котором вы хотите их выплатить. Некоторые эксперты рекомендуют переходить от наименьшей суммы к наибольшей, поскольку это помогает сохранить динамику погашения долгов. Другие рекомендуют перечислять долги, начиная с долгов с самой высокой и заканчивая долгами с самой низкой процентной ставки, поскольку такой подход позволит сэкономить вам больше всего денег. Долг по потребительскому кредиту, такому как кредитные карты, будет иметь значительно более высокую процентную ставку, поэтому всегда лучше начинать с него. Во всем остальном порядок, который вы выберете для погашения своих долгов, — на ваше усмотрение; и как только вы составите список, важно будет придерживаться его.

3. Найдите дополнительные деньги для погашения долгов

Теперь вам нужно определить, сколько дополнительных свободных денежных средств остается у вас ежемесячно для выплаты долгов. Возможно, вам придется сократить траты в других областях, чтобы у вас были деньги для плана погашения долгов. Соблюдение жесткого ежемесячного бюджета поможет вам выделить денежные средства, которые вы сможете направить на выплату долгов.

Другой вариант — устроиться на работу на неполный рабочий день или поработать в сверхурочные часы на текущей работе, чтобы повысить свою способность зарабатывать. Вы также можете продать какие-то свои вещи, чтобы получить дополнительные денежные средства, которые сможете направить на выплату долгов. Кроме того, вы можете направить все деньги, полученные в качестве подарков, премий или возврата излишне уплаченного налога, в счет выплаты долга, чтобы погасить его как можно быстрее.

4. Сосредотачивайтесь на одном долге за раз

Чтобы добиться успеха в выплате долгов, вам следует сосредоточиться на выплате первого долга в вашем списке. Направлять все свободные денежные средства в счет погашения этого первого долга, одновременно внося минимальные платежи по всем остальным долгам.

Важно: если вы сосредотачиваетесь на одном долге за раз, вы можете погасить долг быстрее, потому что больше денег пойдет непосредственно на погашение основной суммы и меньше будет потрачено на выплату процентов. Когда вы распределяете свободные денежные средства между несколькими долгами, вы снижаете их способность сократить размер вашего долга, потому что вы тем самым платите больше процентов.

5. Переходите к следующему долгу в вашем списке

После того, как вы выплатили первый долг в вашем списке, пора переходить к следующему, продолжая вносить минимальные платежи по оставшимся долгам. Продолжайте делать это, пока не вычеркнете все свои долги из своего списка. Когда вы только начинаете работать над своим планом, кажется, что погашение вашего первого долга длится целую вечность, но по мере того, как вы будете работать над своим списком и набирать обороты, вы будете удивлены тому, как быстро вы сможете выплатить следующий долг.

После того, как вы выплатите все свои долги, вам следует сосредоточиться на увеличении накоплений на своем сберегательном счете. Это поможет вам не влезть опять в долги в будущем. Фонд непредвиденных расходов — один из лучших инструментов, который вы можете использовать, чтобы взять под контроль свои финансы и избежать долгов.

И когда в будущем дело дойдет до использования кредитных карт, используйте их ответственно или не используйте вообще. В будущем вы будете себе благодарны.

Дополнительные советы

Ознакомьтесь с политикой вашего банка или условиями кредитной карты в отношении дополнительных платежей и выплат основной суммы по кредиту. Это поможет вам ежемесячно получать максимальную отдачу от таких платежей. Некоторые банки взимают комиссию за дополнительные платежи. Если вы разберетесь с тем, как они начисляют такую комиссию, вы сможете разработать стратегию, которая поможет вам ежемесячно направлять большую часть денег в счет погашения основной суммы вашего кредита.

Была ли эта статья полезной?