- Что такое зеркальный кредит
- Как мошенники вынуждают взять кредит по телефону
- Как удостовериться, что звонит именно мошенник
- Что делать, если кредит все-таки оформили
- Велики ли шансы выиграть суд
- Как избежать подобных ситуаций
Что такое зеркальный кредит
С каждый годом аферисты придумывают новые изощренные способы, как заполучить личные данные у человека и украсть у него все денежные средства. Центробанк предупреждает, что появилась новая схема, связанная с хищением заемных денег.
Как это происходит? Клиенту банка звонит человек и представляется сотрудником службы безопасности банка. Он просит подтвердить, что клиент сейчас хочет взять кредит, поскольку от него поступила заявка. Естественно, клиент никаких кредитных заявок не подавал.
После этого подставной специалист уверяет, что необходимо принять срочные меры и защитить свои данные. Чтобы предотвратить кражу, клиенту предлагают оформить зеркальную заявку на этот самый заем: якобы это остановит мошенников, а заявка сразу будет закрыта.
Желая спасти свои денежные средства, клиент соглашается и следует указаниям лжеспециалиста. Однако потом оказывается: заявка не была закрыта, и человеку действительно одобрили кредит.
Чаще жертвами аферистов становятся те, у кого подключена услуга овердрафта, то есть возможность потратить все средства и уйти в минус. В итоге деньги похищены, и человек становится должником банка.
Это самый распространенный метод обратной социальной инженерии. Однако аферисты действуют и по другим схемам.
История 1. Хищение с помощью фишинговой (зеркальной) ссылки
Однажды Виталию позвонили из банка и сообщили: от его имени кто-то пытается взять заем на 600 тысяч рублей. Молодой человек испугался, ведь он ничего не оформлял. Виталию предложили скачать специальное приложение, чтобы защитить данные. Он точно следовал всем указаниям: сообщил код из СМС, пароли и номер банковской карты.
Затем сотрудник продиктовал номер безопасного счета, куда необходимо зачислить все средства. Виталий обналичил деньги и перевел их через банкомат другого банка. Разумеется, то был подставной счет, и вся сумма ушла к мошенникам.
История 2. Хищение через мобильный банкинг
Ирина из Москвы разместила объявление о сдаче однокомнатной квартиры. Ей позвонила девушка и сообщила, что хочет внести предоплату. Деньги на счет Ирины поступили тут же. Однако вместо заявленных 25 000 рублей ей пришло целых 200 тысяч.
Незнакомка извинилась за свою неловкость и попросила перечислить остаток обратно на счет другого банка. Девушка убедила Ирину, что лучше перечислить средства через банкомат.
Ирина, не подозревая подвоха, отправилась к ближайшему банкомату и перевела деньги. Однако далее ее ждал неприятный сюрприз – она получила извещение из банка об оформленном займе на 200 тысяч рублей.
Дело в том, что Ирина, выполняя указания, предоставила мошенникам данные от своего мобильного банка, через который и был оформлен кредитный договор.
Карта «Халва» — универсальный финансовый инструмент. Используйте свои средства, получайте кешбэк с покупок до 10% и доход на остаток собственных средств по карте до 12%, а также открывайте вклады под выгодный процент. Вы можете взять заемные средства и потратить их на покупки в рассрочку 10 месяцев или больше, если оформите подписку «Халва.Десятка». Оформите Халву в пару кликов, и курьер привезет ее вам!
Как мошенники вынуждают взять кредит по телефону
Опасность социальной инженерии заключается в том, что она построена на человеческих чувствах и слабостях. От испуга и сильного стресса человек добровольно сообщает личные данные и выполняет указания преступников. Поэтому чаще мошенникам не приходится вынуждать сделать то или иное действие.
Главная хитрость – заставить человека думать, что он уже стал жертвой мошенников.
Почему, когда почти каждый день в новостях сообщают о киберпреступлениях, люди ведутся на уловки социальных инженеров?
Во-первых, злоумышленники могут позвонить от имени налоговой службы, вашего банка и даже Банка России. А номера очень схожи с официальными номера данных ведомств.
Во-вторых, мошенники называют ваши ФИО и знают, клиентом какого банка вы являетесь. То есть складывается впечатление, что вы действительно разговариваете с сотрудником финучреждения. Человек невольно начинает доверять незнакомцу.
В-третьих, иногда потенциальную жертву для создания иллюзии настоящей кражи переводят на подставного специалиста службы безопасности. Он убеждает человека ничего никому не рассказывать, чтобы не помешать расследованию.
Как удостовериться, что звонит именно мошенник
Самый простой способ – положить трубку и позвонить по официальному номеру, указанному на сайте вашего банка. Уточните у сотрудника, была ли замечена подозрительная активность по карте и могли ли взломать мобильное приложение.
Также сообщите службе безопасности банка о поступившем звонке и продиктуйте тот номер. Обязательно заблокируйте незнакомого абонента, чтобы он вас больше не тревожил.
Иногда сразу сложно понять, что вы имеете дело с киберпреступниками. Однако некоторые вопросы должны вас насторожить:
- Сколько денег на вашем счете?
- Сколькими картами вы пользуетесь?
- Кто, кроме вас, имеет доступ к счету?
- По вашей карточке замечена подозрительная активность. Сообщите, пожалуйста, СVV-код, срок действия пластика, пароль от мобильного приложения и проч.
- Есть ли у вас счет в другом банке? И т. д.
Настоящие специалисты банка не будут задавать данные вопросы, потому что они и так располагают данными сведениями и могут отследить все ваши финансовые операции.
Другой признак, по которому можно легко вычислить мошенников, – они выводят вас на эмоции, подгоняют и давят на вас. Например, незнакомец заявляет: «Ваш мобильный банк взломали! Нужно срочно принять меры. Потом уже будет поздно». Это делается для того, чтобы человек в минуты растерянности потерял контроль над собой и соглашался на любые действия.
В Совкомбанке можно оформить кредит наличными на любые цели до 5 млн рублей со ставкой от 6,9%. Выберите удобную программу и рассчитайте ежемесячный платеж на кредитном калькуляторе. Деньги нужны срочно? Достаточно паспорта и любого второго документа. Нужна крупная сумма? Вы можете взять кредит под залог автомобиля или недвижимости. Заполните заявку на сайте и получите быстрое одобрение. Есть доставка!
Что делать, если кредит все-таки оформили
В первую очередь необходимо тут же сообщить о махинации в банк. Как правило, карточку блокируют во избежание дальнейших преступлений. А вот вернуть украденные средства банк не в силах.
Также необходимо написать заявление в полицию о том, что кредит был оформлен мошенническим путем. Предоставьте контактные данные звонившего и номера счетов, куда вы переводили средства.
Согласно ст. 425 Гражданского Кодекса РФ, подписанный кредитный договор сразу вступает в силу. Поэтому пока идут судебные разбирательства, жертве придется возвращать все средства по кредиту.
Велики ли шансы выиграть суд
Вспомним историю Виталия. Мужчина сам предоставил все секретные данные, что и позволило аферистам украсть его деньги и взять на него кредит.
Если человек сам предоставил доступ к своим счетам либо к мобильному приложению, в большинстве случаев банк не сможет вернуть украденные средства.
Чаще жертвами злоумышленников становятся уязвимые и наиболее доверчивые граждане: одинокие пенсионеры и инвалиды. К сожалению, раскрываемость киберпреступлений очень низкая – всего лишь 18%. Поймать мошенников почти невозможно.
Дело в том, что аферисты часто используют SIM-карты, оформленные на других людей. А счета, куда поступают деньги от пострадавших, принадлежат подставным лицам.
В любом случае стоит обратиться в полицию и подробно рассказать о произошедшем. Если по делу будет возбуждено уголовное дело, то есть шанс вернуть украденные финансы.
Однако чаще пострадавшим не удается выиграть дело. Это словно оспаривать собственноручную подпись на кредитном договоре, утверждая, что «меня подставили». Сообщая посторонним личные данные, только вы будете нести ответственность за возможные последствия.
Как избежать подобных ситуаций
Чтобы не потерять свои сбережения и не попасть в сети мошенников, важно помнить об элементарных правилах безопасности:
1. Реквизиты банковской карточки, тем более СVV-код, код из СМС, пароль от мобильного банка, – это неразглашаемая тайна. Никому не сообщайте данную информацию.
2. Если вам позвонили из банка, бросьте трубку и перезвоните по официальному номеру. Такая предусмотрительность обезопасит вас мошеннических махинаций.
3. Не открывайте подозрительные электронные письма «от банка» и тем более не переходите по ссылкам. Они могут содержать опасные вирусы и привести к утечке персональных данных.
Всю интересующую информацию лучше узнать у сотрудников банка, на официальных сайтах либо в мобильном приложении.
4. Если вы решили продолжить разговор с незнакомцем, то не стесняйтесь задавать ему вопросы. Спросите, как его зовут, откуда он узнал ваш номер, какую должность он занимает. Обычно злоумышленники неохотно рассказывают о себе и торопятся завершить разговор.
5. И главное, не паникуйте и трезво оцените ситуацию. Если звонящий торопит вас совершить ту или иную операцию, нет сомнений в том, что это аферист.
Совет от банка
Ни в коем случае не сообщайте третьим лицам свои конфиденциальные данные и не переводите средства на подозрительные счета через банкомат.
Обращайтесь за кредитом только в проверенные и надежные организации. Совкомбанк успешно работает с 1990 года. Рассчитайте ежемесячный платеж на удобном калькуляторе и подайте заявку онлайн.
Что делать, если мошенники оформили кредит или заем? Как после этого исправить свою кредитную историю и как уберечь свои персональные данные?
Zaim.com поговорил с гостем портала о незаконных использованиях персональных данных. Гость — Риго Овчиян, генеральный директор ООО «Столичное кредитное бюро» и директор по развитию бизнеса ООО «Центр микрофинансовых технологий» (группа CRIF).
Появились ли новые виды мошенничества в финансовой сфере в период пандемии? Какие виды мошенничества сейчас наиболее популярны?
Несмотря на наличие специализированных программ поддержки пострадавших, мы в кредитном бюро специально не отслеживаем появление новых видов мошенничества.
Но совершенно точно можем сказать, что с начала пандемии на фоне перехода роста кредитования в сегменте дистанционных продаж быстро растет количество обращений граждан, пострадавших от якобы выданных им микрозаймов.
Здесь следует специально оговориться: рост таких мошеннических схем выявляется исключительно среди микрофинансовых организаций, занимающихся онлайн-кредитованием.
Кто больше подвержен влиянию мошенников — мужчины или женщины, молодые или пожилые люди?
Гендерные признаки роли совершенно не играют, страдают в одинаковой степени и мужчины и женщины. Если смотреть на возраст таких заемщиков, то это, как правило, молодые люди (до 35 лет), проявляющие экономическую и социальную активность.
Чтобы схема с фиктивным получением микрозаймов сработала, необходимо иметь хорошую кредитную историю, поэтому и пол, и возраст заемщиков для мошенников не имеют принципиального значения.
С каждым годом фактов мошенничества становится все больше, несмотря на то что ведется большая просветительская работа с населением. Почему так происходит?
Потому что на рынке циркулирует огромное количество персональных данных, которые, попадая не в те руки, создают предпосылки для мошенничества.
Зная Ф.И.О. человека, его дату рождения, паспортные данные и адрес регистрации/проживания, вполне можно оформить один или несколько микрозаймов и обеспечить перевод этих средств на банковские карты других лиц.
К сожалению, просветительская работа с населением не решает проблем с мошенничеством на этом поле.
До тех пор, пока надзорные органы, в данном случае это Роскомнадзор, не начнут принимать по-настоящему карательных мер, а Банк России не установит более жесткие правила идентификации заемщиков, ситуация будет только ухудшаться.
Почему не всегда заявление в полицию помогает избавиться от долгов, которые оформили мошенники?
Заявление в полицию еще нужно грамотно обосновать и доказать факт мошенничества. Кроме того, здесь многое зависит от географии.
Допустим, что потерпевший проживает в Москве, а кредитор находится в Кемерово. Обращение потерпевшего по месту жительства, безусловно, приведет к регистрации заявления и спровоцирует проведение проверок. Но, как правило, этот ком перекрестных запросов внутри одного ведомства сводит все усилия потерпевшего на нет и приводит к отказу в возбуждении уголовного дела.
Как исправить кредитную историю после того, как мошенники оформили заем/кредит? Как исключить эти записи из кредитной истории?
Первое, что необходимо сделать, это обратиться в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) — структуру внутри Банка России, для определения бюро кредитных историй (БКИ), хранящих кредитную историю заявителя.
После этого необходимо направить запросы на получение кредитных отчетов в каждое БКИ из этого перечня.
Гражданин РФ может два раза в год без взимания платы получить свой кредитный отчет, в том числе и дистанционно, с использованием средств идентификации на сайте «Госуслуги».
Если в этих кредитных отчетах содержатся сведения о фиктивных займах или о запросах пользователей кредитных историй (кредиторов), согласие на совершение которых заявитель (субъект кредитной истории) не давал, — это повод обращения в бюро кредитных историй для оспаривания сведений из кредитного отчета.
БКИ обязаны провести проверку и, как показывает наш опыт, большую часть оспариваемых сведений удается опротестовать и аннулировать, не обращаясь в вышестоящие инстанции.
Если это не помогает, то следует уже писать жалобу в Службу по защите прав потребителей в сфере финансовых услуг Банка России. Служба располагает внушительным набором инструментов воздействия на таких кредиторов и в большинстве случаев удовлетворяет заявления пострадавших.
Но если и здесь результат остался неудовлетворительным, остается отстаивать свою позицию в суде.
Как часто потребителю финансовых услуг надо проверять свою кредитную историю? Нужнго это делать в одном БКИ или лучше в нескольких?
Чем чаще субъект проверяет свою кредитную историю — тем лучше.
Как я уже сказал, до проверки кредитной истории в одном или нескольких БКИ, стоит сначала сделать запрос в ЦККИ, чтобы быть уверенным, что ни одно БКИ, хранящее кредитную историю, не осталось вне поля зрения субъекта.
При этом обращать внимание нужно не только на выданные займы и кредиты, но и на запросы, совершенные пользователями кредитных историй. Несанкционированные запросы не менее опасны, чем уже «выданные» микрозаймы.
Как обезопасить себя от мошенников?
Беречь свои персональные данные и не указывать их на сомнительных ресурсах.
А каким образом персональные данные могут утечь с несомнительных ресурсов, по вашему мнению?
Если человек зашел на какой-то сайт в интернете и сообщил исчерпывающие данные о себе, то существует огромная вероятность того, что ими могут завладеть мошенники. Это могут быть и кредитные брокеры, и сайты знакомств, и какие-то небольшие интернет-магазины.
Любые сайты-аккумуляторы персональных данных, если это не ресурсы национального масштаба, потенциально могут допустить неумышленную утечку персональных данных или их целенаправленную перепродажу.
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости
Высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru
Открыть профиль
Что делать, если перевел деньги мошенникам, куда обращаться, какие действия предпринять. Обращение в банк, в полицию, можно ли в итоге вернуть свои денежные средства. На Бробанк.ру — важная информация для тех, кто попался на удочку.
-
Можно ли вернуть деньги, если перевел их мошенникам
-
Поможет ли обращение в банк
-
Обращение в полицию
-
Делаем выводы
Можно ли вернуть деньги, если перевел их мошенникам
Мошеннические хищения средств бывают двух видов:
- Если держатель карты сам перевел мошеннику деньги.
- Если деньги похищены из-за проблем с безопасностью банка.
Если речь о втором случае, например, если деньги ушли со счета из-за неблагонадежных сотрудников, из-за какого-то вируса, взлома и тому подобное, то здесь виноват банк. В этом случае вернуть украденные средства гораздо проще, тем более если была оформлена специальная страховка на такой случай (все больше банков предлагают ее оформить).
Если же речь о первой ситуации, когда гражданин самостоятельно перевел деньги мошеннику, все гораздо сложнее. Чтобы вернуть свои кровные, придется еще потрудиться, доказывая факт преступления. И доказывать придется в правоохранительных органах.
Если перевел деньги мошенникам, на практике вернуть их крайне сложно. Придется обращаться в правоохранительные органы и доказывать факт мошенничества. Если сумма потери небольшая, большинство пострадавших принимают решение оставить все как есть.
Поможет ли обращение в банк
Стандартно мошеннические переводы отправляются на банковские карты, оформленные на подставных лиц, и на электронные кошельки Киви, которые вполне реально оформить на левые данные. Мошенники никогда не используют собственные реквизиты, если дело поставлено на поток. Что касается карт, часто они оформляются на лиц, ведущих асоциальный образу жизни (достаточно дать им 500 рублей, и они на все согласны). Поэтому даже теоретически выйти на реального мошенника нереально.
Первое, что приходит на ум пострадавшему, — обратиться в банк, в который он отправил деньги. У вас есть номер карты, на которую вы отправили деньги, и первые 6 чисел этого номера — идентификатор банка. Вбейте эти числа в поисковую систему или воспользуйтесь бесплатным онлайн-сервисом, который определяет банк по первым шести числам карточки.
Вам нужно позвонить на горячую линию банка и узнать, можно ли получить какую-то помощь от финансовой организации. У каждого банка разный регламент на такой случай. Один сразу откажет (законно), другой постарается помочь.
Что важно знать в таких ситуациях:
- Если человек самостоятельно перевел деньги на карту мошенника, для банка это обычная транзакция, обычный перевод. А переводы не возвращаются обратно по желанию отправителя. Если деньги ушли, то ушли.
- Можно сколько угодно просить банк открыть вам данные человека, на которого оформлена та карточка, но ни один банк никогда не разгласит вам эти данные, так как они являются банковской тайной.
- Чаще всего банк скажет, что помочь вам ничем не может и посоветует обращаться в полицию.
Если бы можно было просто так возвращать отправленные на карты деньги, сказав, что отправил их мошеннику, преступлений было бы гораздо больше. Например, покупатель купил на Авито пальто и перевел деньги продавцу на карту. А завтра покупатель заявил банку о мошенничестве и вернул перевод — остался и с пальто, и с деньгами.
Если вы перевели мошенникам деньги на карту, обратиться в банк стоит, но надеяться на возврат средств невозможно. Это реально только в двух случаях:
- Если деньги по каким-то причинам зависли по технической ошибке и еще не ушли получателю.
- Если на реквизиты получателя уже поступали жалобы на мошеннические действия, и они были заблокированы. В этом случае деньги также висят в системе.
В большей степени обращение в банк — это помощь другим людям, которые захотят перевести деньги мошеннику. Банк все же проверит транзакции с той картой и может заблокировать ее до выяснения обстоятельств.
Электронная система Киви также говорит о том, что может вернуть перевод только в том случае, если он был отправлен на несуществующие реквизиты и зависли в системе. Если же кошелек или карта Киви существующие, система не сможет снять с них деньги и перенаправить вам.
Обращение в полицию
Если рассматривать, можно ли вернуть деньги, если перевел их мошенникам, то это реально только в случае обращения в полицию и возбуждения уголовного дела по факту мошенничества. Если пострадавших будет много, добиться доведения дела до конца будет проще.
Скорее всего, при обращении в банк у вас примут заявления и скажут, что рассмотрят его в течение какого-то срока. Лучше не ждать окончания этого срока и сразу обращаться в полицию. Вряд ли банк примет решение в вашу пользу, а вы только потеряете деньги.
Как обратиться в полицию:
- Предварительно можете позвонить по телефону горячей линии МВД 8-800-222-74-47, вам подскажут, куда и с чем подойти.
- Обращаетесь в МВД по месту жительства. Дежурный примет вас, выслушает и поможет составить заявление. Вы получите талон, подтверждающий принятие. Приложите к заявлению все, что у вас есть для доказательства того, что в результате обмана вы перевели деньги мошенникам.
- Стандартно на рассмотрение заявления уходят до 3 рабочих дня, после чего выносится решение — возбудить уголовное дело или отказать в его возбуждении. Если понадобится сбор дополнительных сведений, этот срок будет увеличен.
- Если уголовное дело возбуждено, начнутся следственные мероприятия. Следователь сделает запрос в банк и получит информацию о владельце карты. Дальше начинается его поиск.
- Если мошенник будет найден, и преступление доказано, он получит наказание, а вы вправе обратиться в суд и взыскать с него свои деньги.
Может показаться, что все довольно просто, но на деле это совершенно не так. Даже если дело возбудят, не факт, что мошенника, которому вы перевели деньги, в итоге вообще найдут. Чаще всего преступление совершено из другого региона или даже из другой страны, реквизиты оформлены на подставных лиц, похищенные деньги могут по цепочке переводиться с одного счета на другой. В итоге раскрываемость таких дел крайне низкая.
А если даже реального мошенника найдут, еще нужно пройти следующую стадию — попытаться отсудить у него свои деньги. Суд-то встанет на вашу сторону, так как вы — потерпевший в рамках уголовного дела, но не факт, что у преступника есть деньги, которые он может вернуть вам и другим пострадавшим.
Делаем выводы
Если вы перевели деньги мошенникам на карту или электронный кошелек, в первую очередь обратитесь в банк или платежную систему. Шансов на то, что у вас получится вернуть деньги, крайне мало. Единственный вариант — если они по каким-то причинам зависли в системе.
Реально вернуть деньги можно только путем обращения в правоохранительные органы. Если дело о мошенничестве будет возбуждено, если преступник будет найден, вы сможете попытаться взыскать с него ущерб. Но готовьтесь к долгому пути и помните, что нет никаких гарантий, что у мошенника будет что вам отдавать.
В целом, обращаться в полицию с заявлением о мошенничестве рационально, если вы отправили мошеннику крупную сумму. Если же речь о небольшой, сначала можно попытаться обратиться в банк, и если ничего не получится сделать, смириться с потерей. Но тут уже вам решать, что лучше именно для вас.
Частые вопросы
Как вернуть деньги, если перевел их мошеннику с карты Сбербанка?
Сбербанк указывает на то, что если его клиент добровольно перевел деньги мошенникам, то банк ничего не сможет сделать. Поэтому единственное, что вы можете сделать, — обратиться полицию.
С моей карты исчезли деньги, что делать?
Если ни вы, ни ваши близкие, имеющие доступ к карте и банкингу, не трогали эти деньги, вам необходимо заблокировать карту и как можно быстрее обратиться к банку. Далее последует разбирательство.
Пользуются ли мошенники картами Сбербанка?
Больше всего доверия вызывают именно карты Сбербанка, чем и пользуются мошенники. Они оформляют их на какого-то, чаще всего на асоциальных лиц, и используют для преступных целей.
Почему банк не говорит, кому я перевел деньги?
По закону банк не имеет права разглашать такую информацию.
Есть ли смысл обращаться в полицию из-за хищения денег мошенниками?
Есть, если речь о критически важной для вас сумме или если вы хотите всеми путями восстановить справедливость и готовы потратить на это много времени.
Комментарии: 20
В октябре 2020 года мой знакомый поверил мошенникам «из банка» и они взяли на него кредит — 936 500 Р.
Выплачивать долг под 18,49% годовых он не хотел и не мог. Поэтому мы дождались, когда банк подаст в суд за неуплату, заявили встречный иск и попытались аннулировать кредитный договор.
За полтора года мы прошли через четыре судебных заседания. Судья явно верила, что мой знакомый — жертва аферистов, но мы все равно проиграли. Сейчас он должен банку 1 018 597 Р — с учетом процентов по кредиту, пеней за просрочку и судебной госпошлины.
Расскажу, с чего началась эта история и почему мы не смогли доказать свою правоту в суде.
Как богатеть
Главные материалы обо всем, что влияет на ваши деньги и жизнь, — в вашей почте по средам и субботам. Бесплатно
Как на моего знакомого взяли кредит
20 октября 2020 года моему знакомому позвонили с номера +7 495 231-24-00. Звонивший представился сотрудником службы безопасности банка и сказал, что деньги нужно срочно спасать: якобы мошенники зашли в онлайн-банк и хотят привязать к нему другой номер телефона.
Собеседник уточнил у товарища фамилию, имя, отчество, дату рождения и номер телефона, на который и звонил. Затем попросил остаться на линии, а после паузы сообщил: мошенники все же попали в интернет-банк и пытаются взять кредит.
«Сотрудник службы безопасности» сказал, что попробует помешать аферистам, и предупредил, что сейчас моему знакомому будут приходить смс с кодами. Но подчеркнул, что называть их не нужно — достаточно просто установить «защищенное мобильное приложение». Он уточнил модель телефона и объяснил, как найти приложение в «Гугл-плее». Иконка и интерфейс были такими же, как у приложения банка, поэтому товарищ ничего не заподозрил и установил его.
После этого моему знакомому пришло сообщение с четырехзначным кодом для оформления кредита. Звонивший не спросил этот код — приложение «подтянуло» его само — и только грустно сообщил, что помешать мошенникам не удалось.
Затем собеседник попросил зайти в настоящее приложение банка. Там товарищ увидел, что на него действительно оформлен кредит на 936 500 Р. С этой суммы было удержано 216 500 Р за страховку, а на счете лежало 720 000 Р кредитных денег. Ставка по кредиту была 18,49% годовых, срок — 5 лет, а ежемесячный платеж — 20 400 Р.
Как знакомый отправил мошенникам кредитные деньги
«Сотрудник службы безопасности» сказал, что товарищ должен «вернуть» кредитные деньги в банк, иначе он напишет заявление в полицию по статьям 159.1 и 176 уголовного кодекса — «Мошенничество в сфере кредитования» и «Незаконное получение кредита». Мой знакомый не знал, что первая статья — для тех, кто берет кредит, предоставляет банку заведомо ложные или недостоверные сведения и не собирается возвращать деньги. А вторая вообще касается юридических лиц и предпринимателей. Поэтому согласился.
Собеседник сообщил, что создаст «защищенный счет» и на него нужно будет внести 720 000 Р. Чтобы воспользоваться счетом, товарищ должен был только добавить в «Самсунг-пэй» виртуальную карту. Звонивший продиктовал ее номер, срок действия, трехзначный код на обороте и пин-код. В качестве имени владельца карты знакомый вписал свое — так потребовал сделать «сотрудник службы безопасности».
После этого собеседник сказал пойти к банкомату, снять деньги и положить их на новую виртуальную карту. Мой товарищ был очень напуган — и послушался. Банкомат отказался выдавать ему больше 40 000 Р за раз, поэтому знакомый совершил 18 операций и снял все 720 000 Р. Все это время «сотрудник службы безопасности» не отключался и подбадривал его.
Затем мой товарищ положил деньги на «защищенный счет» — приложил к банкомату свой телефон с карточкой в «Самсунг-пэй», набрал ее пин-код и внес наличные. Получилось четыре операции: три по 200 000 Р и одна на 120 000 Р.
После этого собеседник попрощался и сказал ждать звонка, которого, конечно же, не последовало. На следующий день мой знакомый погуглил номер, с которого ему звонили, и нашел много историй о том, что телефон принадлежит мошенникам. Так он понял, что своими руками отправил аферистам 720 000 Р и теперь на нем висит кредит.
Что сказали полицейские и юристы
Мой знакомый написал заявление в полицию. Там возбудили уголовное дело по статье 159 УК РФ «Мошенничество», но предупредили, что аферистов вряд ли найдут и деньги, скорее всего, никто не вернет.
Спустя три месяца, в январе 2021 года, дело и правда приостановили, потому что полиция не установила обвиняемых.
Также на следующий день после случившегося товарищ обратился к частным юристам. Они посоветовали ему вернуть деньги за страховку, так как 14 дней с момента оформления еще не прошло, а после этого покорно выплачивать кредит. Объяснили, что он добровольно отдал деньги мошенникам, поэтому аннулировать кредитный договор невозможно.
Этот вариант не понравился моему знакомому. Он некоторое время думал, а когда решил отказаться от страховки, двухнедельный срок уже истек. В итоге он внес первый платеж по кредиту и решил, что больше гасить его не будет.
Товарищ понимал, что рано или поздно банк подаст на него в суд и потребует выплатить долг, но в ответ хотел подать встречный иск и попытаться признать кредитный договор недействительным. За этим он и обратился ко мне.
Я студент юридического факультета, и у меня не было опыта в подобных делах. Но я много раз встречал решения, в которых суды отказывали в таких требованиях. Поэтому предупредил знакомого, что дело почти безнадежное. Но мы все равно решили попробовать.
Иск банка
Через восемь месяцев, в апреле 2021 года, банк подал иск против моего знакомого. Об этом мы узнали из письма, в котором была копия заявления.
Банк требовал взыскать с товарища 1 018 597 Р. Вот что входило в эту сумму:
- Основной долг — 928 754 Р. Первый платеж покрыл только 7746 из 936 500 Р.
- Проценты за восемь месяцев просрочки — 69 579 Р.
- Госпошлина, которую уплатил банк за подачу искового заявления, — 13 227 Р.
- Пени за просрочку платежей — 7037 Р.
Встречный иск
По закону встречный иск можно подать при нескольких условиях. Нам подходило то, что встречное требование должно было полностью или частично исключить удовлетворение основного. То есть мы хотели, чтобы банк перестал требовать с моего знакомого кредитные деньги.
К тому же я точно знал, что мы успеваем подать встречный иск. По закону на обращение в суд есть год со дня, когда истец узнал, что сделка недействительна. В нашем случае прошло всего восемь месяцев.
Я сразу составил встречное исковое заявление о признании кредитного договора недействительным: вкратце описал суть истории и сослался на нормы закона. Нужно было уплатить 300 Р госпошлины и подать документ в тот же суд, где рассматривался иск от банка, — я сделал это через ГАС РФ «Правосудие». С этого момента банк стал не только истцом, но и ответчиком, а мой знакомый — не только ответчиком, но и истцом.
Ходатайство о помощи в сборе документов
Одного встречного иска, на мой взгляд, было мало. Мы решили убедить суд в том, что платить по кредиту должен владелец виртуальной карты, на которую ушли деньги. Для этого нужно было доказать, что она не принадлежит моему знакомому и кредит тоже оформлял не он.
Мы сослались на то, что мой знакомый вправе доказать, при каких обстоятельствах он оформил кредит, и составили ходатайство, чтобы суд обратился в несколько организаций:
- У банка, который выпустил карту, запросил данные ее владельца.
- У оператора сотовой связи — данные биллинга за день происшествия. Так стало бы ясно, где в этот момент находился товарищ.
- У банка-кредитора — IP-адрес устройства, с которого был оформлен кредит. Так суд бы понял, что его взял не мой знакомый, а кто-то, кто был в другом месте и пользовался другим смартфоном или компьютером.
- В отделе полиции, куда обращался товарищ, — копию материалов дела. Так суд убедился бы, что полиция не смогла ничего сделать.
Когда встречный иск и ходатайство были готовы, мы стали ждать первого заседания суда.
Как прошли судебные заседания
Судебный процесс длился с августа по октябрь 2021 года. Всего было четыре заседания.
Первое заседание. Процесс проходил в Нижнекамске, а мы с товарищем жили в Казани, в 226 километрах. Поэтому приехали в Нижнекамск за день до первого заседания, 5 августа 2021 года, а 6 числа отправились в суд.
Когда я объяснил суть дела, судья сообщила: раз мы подали встречное исковое заявление, а банк не направил дополнительных заявлений и возражений, то разбирательство откладывается. То есть мы зря ехали из другого города.
Но мы хотя бы передали ходатайство о помощи в сборе документов. Судья не глядя вложила его в папку с материалами дела, и мы не поняли, приобщено ли оно к делу и будет ли удовлетворено. Так что потом я на всякий случай повторно подал его через ГАС «Правосудие».
Еще я хотел передать письменное заявление о допуске к делу представителя ответчика, то есть меня. Но судья сказала, что оно не нужно: моему знакомому достаточно заявить об этом устно на следующем заседании.
Второе заседание должно было пройти 24 сентября, но оно не состоялось: судья была в отъезде. К счастью, ее секретарь сообщила нам об этом заранее — не пришлось два часа ехать в Нижнекамск.
Третье заседание прошло 1 октября. На нем банк представил возражения на наш встречный иск. Их основной аргумент — что товарищ лично сообщил мошенникам код из смс. Доказать обратное было невозможно.
Почему жертвы кибермошенничества несут ответственность перед банком
Подобные ситуации не редкость, и их количество будет только расти, ведь 1 октября 2019 года вступили в силу поправки в статью 160 гражданского кодекса, которые позволяют заключать сделки в электронном виде.
Раньше кредитные договоры оформляли только на бумаге, заемщик ставил подпись, его обязательно фотографировали — в подтверждение того, что именно этот человек берет кредит. Сейчас же можно брать кредиты через мобильные приложения без дополнительного контроля личности заемщика. Все это способствует учащению случаев мошенничества.
Министр внутренних дел РФ Владимир Колокольцев на расширенном заседании коллегии МВД обратил внимание на масштабы распространения киберпреступлений, разнообразие схем и методов их совершения и отсутствие единых алгоритмов, как их выявлять и раскрывать. Он отметил, что невозможно добиться кардинального улучшения ситуации одними только оперативно-разыскными мероприятиями. Все-таки в первую очередь каждому человеку нужно думать о своей финансовой безопасности.
Если человек, став жертвой кибермошенников, взял кредит и перечислил деньги преступникам, он все равно несет финансовую ответственность перед банком.
Судебная практика — на стороне кредитных организаций. Заемщикам отказывают в исках о признании недействительными кредитных договоров, а вот иски банков о взыскании кредитных денег удовлетворяют. И это происходит независимо от того, возбуждено уголовное дело о мошенничестве или нет.
Если после решения суда не заплатить, приставы возбудят исполнительное производство. И тогда возможно не только списание денег со счетов или арест имущества, но и такие неприятные последствия, как невозможность выехать за границу или устроиться на работу из-за включения в базу должников.
Позиция государства однозначная: если преступника найдут и преступление докажут, потерпевший по уголовному делу взыщет с него деньги по гражданскому иску в рамках уголовного дела. А пока этого не произошло и преступление не раскрыто, долг должен гасить заемщик.
Потом судья расспросила моего знакомого, как можно отправить непонятно кому такие большие деньги. Он ответил, что был напуган и не понимал, что делает. В этот момент по судье было видно, что она искренне ему сочувствует.
Также судья ответила насчет нашего ходатайства. Оказалось, она обращалась в банк, который выпустил карту, чтобы выяснить, куда ушли деньги. Но товарищ не помнил ее номера, а в чеках из банкомата были видны только первые шесть и последние четыре цифры. Из «Самсунг-пэй» карта тоже была удалена. Поэтому банк не предоставил данные о ее владельце.
Запрос оператору мобильной связи судья не делала: благодаря чекам о внесении наличных она и так не сомневалась, что в день происшествия мой знакомый был в Казани.
В банк-кредитор судья тоже не обращалась: она верила, что кредит оформили мошенники. А запрос в полицию оказался не нужен, ведь мы принесли оттуда ответ, что производство по делу приостановлено. То есть ходатайство мы подавали зря.
Дело было сложным, и, как мне показалось, судье понадобилось время, чтобы подумать. Поэтому она объявила перерыв в заседании и отложила рассмотрение до 4 октября. Но сказала, что в суд можно не приходить: она только объявит стадию прений — даст сторонам последнее слово, а новые доказательства принимать не будет.
Четвертое заседание прошло без нас, решение мы получили по почте: суд взыскал в пользу банка все, что тот просил. Мы с товарищем не сильно расстроились: шансов на победу почти не было, ведь он сам отдал деньги мошенникам.
У знакомого по-прежнему не было денег, чтобы платить по кредиту, а из имущества за ним числилась только ⅙ квартиры родителей. Она была его единственным местом проживания, поэтому ее нельзя было реализовать в счет погашения долга. Но мы все равно решили подать апелляционную жалобу на решение суда.
Апелляционная жалоба
Апелляционная жалоба подается в нескольких случаях. Нам подходили сразу два: если суд неправильно определил обстоятельства, которые важны для дела, и если эти обстоятельства не были доказаны.
Я скопировал текст встречного искового заявления, немного поменял формулировки, добавил нормы закона об апелляционных жалобах и, пока не истек месяц с момента вынесения решения, подал документ через ГАС «Правосудие». Госпошлина была 150 Р. Жалобу должна была рассмотреть тройка судей Верховного суда Республики Татарстан.
В январе 2022 года мы получили апелляционное определение: суд оставил решение первой инстанции без изменений. Можно было подать кассационную жалобу — ее рассматривают судьи кассационных судов общей юрисдикции, в России таких всего девять. Но мы поняли, что шансов выиграть нет. Поэтому не стали этого делать.
Что в итоге
Сейчас, спустя почти два года, мой знакомый по-прежнему не выплачивает кредит. Исполнительное производство возбудили, но его это не заботит, так как он работает неофициально.
Однако, на мой взгляд, тут есть о чем волноваться: судебные приставы могут прийти по адресу прописки товарища и арестовать имущество. Чтобы снять арест, родителям придется доказывать через суд, что имущество принадлежит им.
Мы оба многое вынесли из этой истории, и я прошу вас не повторять ошибок моего знакомого. Если вам звонят из службы безопасности, повесьте трубку и перезвоните в банк сами. Так вы, скорее всего, убедитесь, что на самом деле вам звонили мошенники.
Для начала примите как данность — пострадать от действий жуликов может любой человек. Чаще всего мы попадаемся на удочку мошенников в состоянии стресса, повышенной тревожности, раздражительности или депрессии — любое отклонение от психологической нормы делает нас более уязвимыми.
Злоумышленники умеют считывать наше психическое состояние и подбирают именно те инструменты, которые будут эффективны в конкретных обстоятельствах. Уровень интеллекта и уверенность в себе также влияет на то, попадем мы под влияние мошенников или нет.
Когда мы плохо разбираемся в теме, то склонны доверять экспертам. А особенно экспертам в форме: человек в одежде священника или врача интуитивно вызывает у нас больше доверия. То же самое относится к мошенникам, которые представляются сотрудниками ЖКХ и разводят пожилых людей на установку дорогостоящего и зачастую ненужного оборудования.
В состоянии стресса человек более внушаем, о чем обманщики прекрасно осведомлены. Поэтому даже самых устойчивых из нас можно довести до состояния, в котором мы отдадим последнее.
Взять, к примеру, традиционный способ уличного обмана — так называемый цыганский гипноз, когда нас окружают со всех сторон, громко просят о чем-то, дотрагиваются до рук и одежды. Все это действо направлено на то, чтобы искусственно вызвать стресс, то есть внезапное, резкое и непривычное для обычного городского жителя состояние.
То же самое происходит, когда нам звонят якобы из полиции с сообщениями об аресте близкого родственника. Агрессивный тон разговора, угрозы, психологическое давление — в такой ситуации мало кто из нас способен принимать здравые решения, быть последовательным и адекватным. Тем более, когда начинает бешено колотиться сердце и подступать дурнота.
«Реакция нашего тела на стресс едина для всех млекопитающих и заключается в стандартных действиях: «бей, беги или замри», — объясняет психиатр-психотерапевт Павел Бесчастнов. — Эта формула работает при любых внезапных и стрессовых ситуациях.
Физиологически перенапряжение может проявляться в учащении сердцебиения, повышении артериального давления, рефлекторном напряжении мышц — все зависит от того, насколько сильно человек переживает. Масштаб реакции может быть разным, но отличия эти количественные, а не качественные.
Если говорить о крайних формах телесных проявлений, то это могут быть и головные боли, и рвота, и псевдоистерические параличи».
Главная проблема заключается, по мнению Павла Бесчастнова, в том, что мы воспринимаем ситуацию не как несчастный случай, а как некое социальное взаимодействие. И это мешает принять случившееся.
«Когда становишься жертвой чужой злой воли, мозг начинает лихорадочно хвататься за эмоции — гнев, стыд или вину. Мы воспринимаем произошедшее как проигрыш в некоем абстрактном соревновании», — продолжает психолог.
По его словам, специфика всех «обманок» заключается в следующем: мы чувствуем себя так, будто проиграли в какой-то конкурентной борьбе.
«И здесь надо понимать, что это не соревнование умов: мошенник не соревнуется с жертвой — он пытается ее обмануть, — говорит Павел Бесчастнов. — Все не так, как если бы мы готовились к экзамену и провалили его. И не так, как если бы влюбились, и нас отвергли. Все совершенно иначе».
Добыча мошенников (например, наши деньги) — не приз в соревновании. Это то, что принадлежало нам по праву. Поэтому оснований для чувства стыда или вины просто нет. Но если это не проигрыш, то что тогда? Стоит воспринимать произошедшее как несчастный случай и не спрашивать себя раз за разом, как такое могло случиться.
Гораздо полезнее перевести взор с прошлого на будущее. Что я могу сделать? Например, оценить масштаб ущерба или решить, стоит ли обращаться в правоохранительные органы.
«Обвесили, обсчитали, обманули, развели, навязали ненужную услугу — событие уже произошло, и оно необратимо, поэтому лучше думать над тем, можно ли все исправить, — советует Павел Бесчастнов. — Если отыграть обратно нельзя, то принять потери и списать их на то, что на языке финансистов называют «стоп-лосс». Например, вы просто могли потратить эти деньги по глупости. Или напившись. Или совершив ненужную покупку».
Как можно помочь себе в сложившихся обстоятельствах?
«Первое — понимать, что мы имеем право на переполняющие нас эмоции, будь то стыд, гнев, страх, раздражение или обида, — уверен Павел Бесчастнов. — Не говорить себе: «Мне нельзя так бурно реагировать». Наоборот, выдавать эмоциональную реакцию в таких условиях — абсолютно нормально».
А справиться с переживаниями поможет любой отвлекающий маневр — размеренное дыхание, медитация, активная умственная или физическая нагрузка. В общем, все то, что приведет нас в результате к главному выводу: «Да, это ужасно, досадно, нелепо, но это просто деньги. И жизнь продолжается».